Comment acheter sans apport son logement neuf ?

Edition du 13/01/2026
Mise à jour le 13/01/2026

Devenir propriétaire d’un logement neuf sans apport personnel, c’est possible : pour les investisseurs mais aussi souvent les primo-accédants. Découvrez ici comment acheter sans apport pour financer un logement neuf ?

acheter sans apport logement neuf — Voici tous les conseils pour parvenir à acheter sans apport un logement neuf et faire financer intégralement son rêve de devenir propriétaire. © Stocklib

Sommaire
Définition : qu'est-ce que l'apport personnel ?
Prêt immobilier : comment calculer son apport personnel ?
Devenir propriétaire sans apport dans le neuf, est-ce possible ?
Aide achat immobilier et maison : comment se constituer un apport personnel ? comment acheter sans argent ?
Astuces : comment acheter sans apport un appartement neuf ou une maison ?
Primo-accédant, investisseur... qui peut encore emprunter sans apport ?
Quand emprunter sans apport personnel ?
Financement à 110 % : quelles sont les banques qui prêtent sans apport ?
Conseils pour obtenir un crédit sans apport en 2026

Alors que les taux d’intérêt se normalisent, de nombreux ménages se demandent s’il est possible d’acheter un logement sans apport personnel, que ce soit pour une résidence principale ou un investissement locatif. Bonne nouvelle : emprunter sans apport n’est pas réservé à une élite, notamment dans l’immobilier neuf. Acheter sans apport, mode d'emploi !

Gratuit, téléchargez notre guide

“ Acheter un logement neuf : mode d'emploi ”

Les avantages du neuf
Comment financer un logement neuf
Achat en VEFA, mode d'emploi

Définition : qu’est-ce que l’apport personnel ?

Acheter sans apport signifie financer 100 %, voire 110 % de son projet immobilier par le crédit. L’apport personnel correspond à la somme non empruntée, généralement utilisée pour couvrir les frais annexes : frais de notaire, frais de garantie, frais de dossier ou d’agence.
Dans l’immobilier neuf, ces frais sont réduits : environ 5 % du prix, contre jusqu’à 10 % dans l’ancien, grâce à des frais de notaire allégés (2 à 3 %).

Prêt immobilier : comment calculer son apport personnel ?

L’apport personnel provient le plus souvent de l’épargne, d’une donation, d’un héritage ou de la revente d’un bien.
Pour la banque, il se calcule simplement : Apport personnel = épargne - frais de notaire
Même sans l’utiliser, disposer d’une épargne rassure fortement les établissements bancaires.

Devenir propriétaire sans apport dans le neuf, est-ce possible ?

Oui. On parle alors de financement à 110 %, surtout courant dans le neuf. L’absence d’apport doit toutefois être justifiée : situation professionnelle stable, bonne gestion bancaire, capacité d’épargne régulière. Les banques cherchent avant tout à limiter leur risque. Un dossier solide peut compenser l’absence d’apport.

Aide achat immobilier et maison : comment se constituer un apport personnel ? comment acheter sans argent ?

Les primo-accédants sont les plus concernés par l’achat sans apport. Plusieurs dispositifs peuvent renforcer leur dossier :
- PTZ (Prêt à Taux Zéro)
- PSLA (location-accession)
- Prêt Action Logement pour les salariés du privé
Ces aides sont souvent considérées comme un apport indirect par les banques.

Subventions locales, prêt à taux zéro, réaliser un investissement locatif...

VIDEO - Comment acheter sans apport un logement neuf ? © Trouver-un-logement-neuf.com

Certaines collectivités proposent également des aides locales à l’accession, comme le Chèque Premier Logement à Marseille. Ces subventions peuvent compléter le PTZ et réduire le besoin d’apport. Consulter aussi - Des aides locales pour financer votre logement neuf
Autre stratégie : investir dans l’immobilier locatif sans apport. Grâce à la fiscalité (LLI, intérêts déductibles), emprunter 100 % permet de maximiser l’effet levier du crédit.

Astuces : comment acheter sans apport un appartement neuf ou une maison ?

Certains promoteurs proposent des solutions innovantes. Par exemple, des cagnottes immobilières abondées par le promoteur peuvent constituer un apport aux yeux des banques. Une aide non négligeable pour boucler son financement sans puiser dans son épargne.

Besoin d’un crédit immobilier ?

Comparez gratuitement les offres de plus de 100 banques pour votre projet immobilier

Comparez les offres des banques

Primo-accédant, investisseur... qui peut encore emprunter sans apport ?

Les profils les plus favorisés :
- Jeunes actifs en début de carrière
- Acheteurs souhaitant conserver leur épargne de sécurité
- Investisseurs immobiliers avec un projet rentable
La clé reste la capacité de remboursement démontrée.

Quand emprunter sans apport personnel ?

Les banques sont plus souples en début d’année ou lorsqu’elles doivent atteindre leurs objectifs de production de crédits. Mais quelle que soit la période, un dossier irréprochable est indispensable.

Financement à 110 % : quelles sont les banques qui prêtent sans apport ?

achat immobilier sans apport — Que ce soit pour habiter ou même investir, il est possible d'acheter sans apport un logement neuf. © DR

Pour acheter sans apport, il faut rassurer la banque sur plusieurs points :
- Stabilité professionnelle (CDI)
- Gestion bancaire saine (pas de découvert)
- Reste à vivre suffisant
- Saut de charges limité entre loyer et mensualité
Même une épargne non utilisée (Livret A, assurance-vie) est un atout. Parcourir également - Comment monter un bon dossier de prêt ?

Conseils pour obtenir un crédit sans apport en 2026

Malgré la baisse des taux en 2024 et 2025, les exigences d’apport ont augmenté sous l’effet des règles du HCSF. Cette année, emprunter sans apport reste possible, mais c’est de plus en plus sélectif.
Faire appel à un courtier est vivement recommandé pour optimiser votre profil, simuler votre capacité d’emprunt, négocier les meilleures conditions.
En bref, acheter sans apport est possible, notamment dans l’immobilier neuf, mais un apport reste un levier puissant pour sécuriser votre prêt et négocier un meilleur taux. Plus votre dossier est solide, plus vos chances augmentent.

Par Rédaction

Comment investir sans apport dans un bien locatif ?

L’investissement locatif sans apport est également une stratégie courante, notamment grâce à l’effet levier du crédit. Avec un projet rentable, une situation stable et une bonne gestion financière, plus d’un investisseur sur deux achète sans apport.
Objectif : financer le bien par les loyers et profiter des avantages fiscaux.
Condition : un rendement solide et un dossier bien construit.

Lire aussi - Investissement locatif sans apport : comment faire ?

Chercher un appartement neuf à vendre

Retrouvez tous nos conseils et infos pratiques dans notre guide pour l'achat immobilier neuf

Retour à la liste de conseils

Dossier complet : Le PTZ ou Prêt à Taux Zéro pour votre achat immobilier neuf

Dossier complet : Comment financer l'achat d'un logement neuf ?